本文来源：时代周报 作者：谢怡雯
继今年5月国有大行首次进行存款降息后，民营银行降息更为密集。
6月26日，威海蓝海银行公告，将7天通知存款产品年利率由1.45%降至1.25%，这是该行今年以来第8次存款利率调整。
在8次利率调整中，蓝海银行将活期利率、3个月至5年各期限定存利率、通知存款产品利率以及大额存单利率均做了不同程度的调降。目前，其3年期、5年期定存利率均为2.0%，其中5年期利率相比去年8月，下降幅度达到60 bp。
除威海蓝海银行外，上海华瑞银行、重庆富民银行、北京中关村银行今年以来调整存款利率均超过4次。
据时代周报记者梳理，今年以来，19家民营银行密集调整存款利率，目前3年期、5年期定存利率已全线跌破2.5%，目前定存利率最高的是上海华瑞银行，其3年期利率为2.4%。
中国金融智库特邀研究员余丰慧向时代周报记者表示，民营银行密集降息反映了当前金融市场环境下，这些银行在资金成本控制方面的迫切需求。相比大型银行，民营银行的资金来源更加依赖市场融资，其负债成本相对较高，因此对利率变动更为敏感。频繁调整存款利率是它们根据市场情况灵活应对的一种策略，旨在优化自身的负债结构和降低成本。
博通咨询金融行业首席分析师王蓬博向时代周报记者进一步分析称，民营银行密集降息是市场利率下行周期中负债成本与资产收益失衡，叠加政策监管趋严的结果。相比大型银行，民营银行因负债结构脆弱、依赖高息揽储，对政策变动更敏感，且面临更激烈的市场竞争，所以降息频率更高。
来源：图虫创意
定存利率全线失守2.5%
今年5月20日，国有大行首次进行存款降息，3年期、5年期定存利率普遍降至1.25%、1.3%。相比之下，目前多家民营银行的同期限定存利率尚在2%以上，但也没有高于2.5%的定存产品。
据时代周报记者梳理，目前19家民营银行中，定存利率最高的为上海华瑞银行，其3年期、5年期的定存利率分别为2.4%、2.35%。
此外，目前重庆富民银行的2年期、3年期、5年期定存利率分别为2.2%、2.25%、2.15%；北京中关村银行的2年、3年定存利率分别为2.1%、2.3%；吉林亿联银行的2年、3年、5年期定存利率分别为2.2%、2.1%、2.1%；江苏苏商银行的3年期、5年期定存利率均为2.1%；无锡锡商银行的3年、5年期定存利率分别为2.2%、2.1%。
19家民营银行中，资产规模位居前二的微众银行、网商银行存款利率却不高。目前两家银行2年期、3年期定存利率均为1.6%。相比存款产品，这两家民营银行都将以银行理财作为底层资产的“活期 ”产品放在了更醒目的位置，有的短期产品利率均在3%以上。
值得注意的是，包括上海华瑞银行、重庆富民银行、无锡锡商银行在内的多家民营银行出现“利率倒挂”现象，3年期利率普遍高于5年期。
王蓬博向时代周报记者表示，“利率倒挂”现象反映的是市场对未来利率下行的预期，通过短期高利率吸引资金，降低长期利率锁定成本。银行出于平衡资金成本、应对流动性风险、调整资产负债期限结构等方面的考虑，会出台相关政策。
余丰慧向时代周报记者分析称，这种情况通常是为了短期内增加资金流入而采取的一种策略。这种现象反映出民营银行对于中长期资金需求的谨慎态度，也可能是在对未来利率走势预期不确定的情况下做出的反应。对于投资者而言，这提供了选择短期产品获取更高回报的机会，但同时也需要关注潜在的风险。
多家银行大额存单“一单难求”
此前颇受投资者青睐的大额存单，目前利率最高的达到2.3%，但多家“一单难求”。
时代周报记者查询了多家民营银行的手机app，其中多家3年期大额存单显示已售罄或未在列表中显示。
微众银行、网商银行2年期、3年期大额存单利率均为1.6%，与其同期限产品定存利率持平，且微众银行2年期、3年期大额存单已显示售罄。
上海华瑞银行目前18个月的大额存单利率为2.3%，为目前民营银行中最高，持有1天后即可转让，余量较为充足，截至6月25日剩余额度约5000万元。不过该行单笔大额存单门槛为20万元人民币，且仅限上海地区购买。
此外，威海蓝海银行目前1年期大额存单利率为1.85%，且显示售罄，2年期、3年期大额存单则已从货架上“消失”。今年4月23日，威海蓝海银行还表示，将2年期、3年期大额存单利率调整为2.30%，1年期大额存单利率调整为2.0%。
时代周报记者注意到，在某社交平台上，不少储户互相交流“抢购”大额存单的经验。
有储户表示，今年4月末，其发现众邦银行大额存单转让区出现大量利率2.9%的5年期大额存单，为了购买该大额存单，其将此前购买的利率2.5%的大额存单提前支取，并置换了部分2.9%的产品，为此还损失了600多元利息。
还有储户发帖称，其于2022年购买的三年期、利率3.25%的大额存单将于近日到期，目前仅找到转让利率1.9%的大额存单产品，且“竞争激烈”。
在余丰慧看来，今年下半年考虑到宏观经济环境以及市场利率走势，民营银行继续降息是有必要的。随着市场竞争的加剧以及资金成本的上升压力，为了保持竞争力和盈利能力，民营银行不得不通过降低存款利率来减轻负担。然而，即便如此，民营银行提供的利率仍然高于国有大行，这有助于吸引追求更高收益的储户。
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